Kredyt gotówkowy – czym tak właściwie jest?

Kredyt gotówkowy to zobowiązanie dłużnika względem wierzyciela, które powstaje w wyniku podpisania umowy kredytowej. Na mocy umowy i zgodnie z zawartymi w niej ustaleniami bank pożycza swojemu klientowi środki finansowe o określonej wysokości. Kredytobiorca musi zwrócić je w wyznaczonym terminie razem z wszystkimi dodatkowymi kosztami.

Warto zaznaczyć, że klient może dowolnie dysponować pozyskanymi środkami (z wyłączeniem wydatków związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą). Według raportu InfoKredyt 2022 konsumenci często zaciągają długi m.in. po to, aby wyremontować mieszkanie, sfinansować swoje bieżące potrzeby, kupić samochód czy spłacić inne zobowiązania.

Nie mają oni obowiązku informować banku, na co przeznaczą pieniądze. Co więcej, obecnie mogą ubiegać się o kredyt w bardzo łatwy sposób i załatwić większość (a czasem nawet i całość) formalności przez internet.

Nie oznacza to jednak, że w każdym przypadku warto zdecydować się na pożyczkę. Klient musi być w stanie spłacać raty w terminie przez cały okres kredytowania, wobec czego powinien dokładnie przeanalizować swój budżet i oszacować, czy regulowanie takich opłat nie wpłynie znacząco na jakość jego życia.

Ponadto przed podpisaniem umowy kredytowej najlepiej porównać oferty od różnych banków, aby finalnie wyłonić tę optymalną. Można ułatwić sobie ten proces, korzystając z porównywarek i rankingów internetowych, takich jak np. na stronie internetowej www.bankier.pl/smart/kredyty-gotowkowe. Narzędzie uwzględnia najważniejsze wskaźniki, w tym oprocentowanie i RRSO.

Kredyt gotówkowy a regulacje prawne

W Polsce funkcjonują odpowiednie przepisy prawne, które zostały ustalone po to, aby chronić interesy kredytobiorców oraz wierzycieli. Na wstępie należy zaznaczyć, że kredyt gotówkowy jest jednym z rodzajów zobowiązań konsumenckich. Właśnie z tego względu najważniejsze związane z nim regulacje uwzględniono w Ustawie z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim.

Jakie są jej najistotniejsze zapisy? Z powyższego aktu prawnego wynikają m.in. zasady i tryb zawierania umów kredytowych oraz maksymalna kwota zobowiązań, która nie może przekraczać 255 550 zł.

Ustawa odnosi się nie tylko do obowiązków kredytodawcy, ale i pośrednika kredytowego względem konsumenta. Oprócz tego znajdują się w niej powinności klienta względem banku (związane z umową) oraz kroki podejmowane w przypadku, gdy kredytodawca nie wywiąże się ze swoich obowiązków.

Ustawa o kredycie konsumenckim – w jaki sposób chroni kredytobiorców?

Potencjalny klient danej placówki jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej ma prawo do informacji. Wynika ono bezpośrednio z obowiązków nakładanych na kredytodawców oraz pośredników. Z tego względu w reklamach dotyczących kredytów konsumenckich (w tym zobowiązania gotówkowego) muszą pojawić się w czytelny i jasny sposób takie kwestie jak:

Stopa oprocentowania – można ją nazwać ceną, jaką klient płaci bankowi za pożyczenie mu pieniędzy. W komunikacie reklamowym ma być uwzględniony jej rodzaj (stała lub zmienna).

Całkowita kwota kredytu – składają się na nią odsetki naliczane na podstawie oprocentowania, prowizja, koszt przygotowania umowy kredytowej i innych dokumentów (opłata przygotowawcza) czy ubezpieczenie zobowiązania (w przypadku kredytu gotówkowego nie jest ono obligatoryjne).

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli koszt kredytu w postaci wartości procentowej, które odnosi się do jednego roku.
Ponadto konsument ma prawo wiedzieć, jeśli warunki kredytu przedstawione w reklamie są możliwe jedynie w momencie, gdy podpisze on umowę ubezpieczenia. Pośrednik kredytowy jest także zobowiązany do jasnego poinformowania potencjalnego klienta, z jakimi placówkami współpracuje.

Przepisy prawne a ocena zdolności kredytowej

Przed podpisaniem umowy kredytowej bank jest zobowiązany do tego, aby sprawdzić zdolność kredytową swojego potencjalnego klienta. Dzięki temu może oszacować, czy wnioskujący będzie w stanie spłacać raty w terminie.

Instytucja jest w stanie to zrobić, korzystając z dokumentów udostępnionych przez przyszłego kredytobiorcę oraz opierając się na informacjach gromadzonych w bazach danych, np. tych należących do Biura Informacji Kredytowej.

Poza tym konsument starający się o kredyt ma obowiązek – w razie potrzeby – udostępnić bankowi dokumenty, które są mu do tej oceny potrzebne.

Umowa kredytowa – do czego jeszcze ma prawo konsument?

Gdy strony zdecydują się na zawarcie umowy jeszcze przed podpisaniem dokumentu, kredytodawca ma obowiązek w jasny sposób wyjaśnić klientowi jej zawartość. Co więcej, klient banku może złożyć wniosek o udostępnienie mu projektu umowy kredytowej (nieodpłatnie), dzięki czemu będzie miał okazję, aby na spokojnie przyjrzeć się jej zapisom.

Zgodnie z obowiązującym prawem klient ma również prawo spłacić część bądź całość zobowiązania przed terminem. Należy jednak pamiętać o tym, że najczęściej w takiej sytuacji banki (zgodnie z obowiązującymi zasadami) nakładają na kredytobiorców opłaty, które mają chronić je przed stratami finansowymi. Prowizja za wcześniejszą spłatę nie ma jednak zastosowania, jeśli ma ona dotyczyć kredytu zaciągniętego na rachunku ROR.

Warto dodać, że zgodnie z obowiązującymi w Polsce przepisami klienci, którzy zaciągnęli kredyty konsumenckie, mogą odstąpić od umowy z wierzycielem. Takie prawo przysługuje im w terminie 14 dni od momentu podpisania dokumentu. Decyzja nie musi zostać uzasadniona.

Oczywiście istnieje również szereg innych praw i obowiązków, które dotyczą zarówno wierzycieli, jak i dłużników. Powinno się je znać, aby podejmować świadome decyzje finansowe i rozsądnie zarządzać swoimi finansami.

Prawa Konsumenta (1)

Kredyt gotówkowy – do czego ma prawo konsument w związku z umową kredytową?