Kredyt konsolidacyjny – co to jest?
Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które powstało z myślą o osobach posiadających więcej niż jedno zadłużenie. Przy pomocy produktu o charakterze konsolidacyjnym mogą one połączyć swoje dotychczasowe wierzytelności w jedno, nowe zobowiązanie.Scalony (skonsolidowany) kredyt otwierany jest przez bank po tym, jak spłaci on wskazane przez klienta długi. Nowa wierzytelność opiewa na kwotę równą sumie uregulowanych należności i ma wydłużony okres kredytowania. Dzięki temu proces oddawania pożyczonych środków rozkłada się większą ilość comiesięcznych transz.
Wszystko to sprawia, że konsolidacja kredytu to sposób na mniejszą ratę – zobacz, jak bardzo można ją obniżyć na Bankier.pl. W tym znanym serwisie o tematyce finansowej znajduje się kalkulator kredytów online. Przy jego pomocy da się zauważyć, jak bardzo wydłużenie terminu całkowitej spłaty wpływa na spadek wartości pojedynczej transzy względem sumy generowanej przez osobne opłaty na rzecz oddzielnych wierzycieli.
Skutki obniżenia rat po konsolidacji
Obniżenie rat za sprawą konsolidacji postrzegane jest przede wszystkim jako szansa na odciążenie bieżącego budżetu. Jednak zmniejszenie miesięcznej transzy na rzecz wierzyciela ma też pewne negatywne skutki, które widać w dalszej perspektywie.Należy pamiętać, że rozbicie długu na więcej rat ma wpływ na zwiększenie całkowitego kosztu kredytu. Taka zależność wynika z tego, że do każdej comiesięcznej opłaty bank dolicza odsetki. Zatem im dłużej trwa spłata zobowiązania, tym więcej zyskuje instytucja finansowa i jednocześnie traci kredytobiorca.
Mimo wszystko wzrost całkowitego kosztu kredytu czasami schodzi na drugi plan względem możliwości zredukowania bieżących opłat. Poprawa obecnej sytuacji finansowej poprzez podreperowanie aktualnego budżetu to z reguły podstawowy motywator do konsolidacji.
Dla kogo kredyt konsolidacyjny będzie dobrym rozwiązaniem?
Z definicji kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony dla osób, które mają kilka (co najmniej 2) zadłużenia. Jednak nie oznacza to, że każdy, kto ma parę zobowiązań, powinien decydować się na łączone finansowanie.Przykładowo konsolidacja nie opłaca się konsumentom, którzy nie mogą za jej pomocą znacząco obniżyć swoich miesięcznych opłat. Jeśli rata scalonej wierzytelności jest zbliżona do sumy aktualnie spłacanych transz, to konsolidacja długów mija się z celem.
Dlatego przed podjęciem decyzji o połączeniu zobowiązań należy dobrze przeanalizować bilans swoich wydatków na rzecz banków czy innych instytucji. Zresztą kontrolę opłat przeznaczanych na regulowanie produktów finansowych powinno się przeprowadzać regularnie – nie tylko przy rozważaniu konsolidacji.
Takie działania mają nieco zapobiegawczy charakter, ponieważ pozwalają odpowiednio wcześnie zareagować na ryzyko przekredytowania. Mowa tu o sytuacji, w której konsument wydaje co najmniej połowę swojego miesięcznego przychodu na spłatę zobowiązań. W takim położeniu zwykle żyje się od wypłaty do wypłaty i nie ma szans na odkładanie oszczędności.
Jest to dość niekorzystna sytuacja, która może łatwo doprowadzić do problemów finansowych. Każde zdarzenie losowe (np. utrata pracy, wypadek, choroba itp.) są w stanie uczynić dłużnika osobą niewypłacalną.
Aby uniknąć przekredytowania, warto wziąć kredyt konsolidacyjny, dzięki któremu można obniżyć raty i podreperować swój budżet. Jednak należy pamiętać, że o połączenie zobowiązań trzeba ubiegać się jeszcze zanim pojawią się pierwsze trudności z regularną spłatą wierzytelności. W przeciwnym razie można splamić swoją historię kredytową i nadszarpnąć własną wiarygodność w oczach banku.
Warto wspomnieć też, że konsolidacja nie jest jedynie dla osób na granicy przekredytowania czy w niepewnej sytuacji finansowej. Z łączenia długów mogą skorzystać także ci, którzy nie mają problemów z oddawaniem należności, ale w kredycie konsolidacyjnym widzą szansę na uzyskanie lepszych warunków spłaty.
Taka zależność zachodzi np. przy scalaniu zobowiązań zaciągniętych w okresie niepewnym pod kątem gospodarczym. Produkty z takich czasów często mają niekorzystne oprocentowanie, które nie jest dopasowane do aktualnej sytuacji rynkowej.
Konsolidacja gotówkowa czy hipoteczna? Różnice, wady i zalety
Jeśli ktoś zastanawia się nad zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego, to powinien wiedzieć, że istnieją dwa rodzaje tego typu finansowania. Mowa tu o konsolidacji gotówkowej oraz hipotecznej. Co dzieli te sposoby wsparcia?Podstawowa różnica dotyczy obowiązku zabezpieczenia kredytu, a z niej wynikają kolejne cechy każdego z produktów. Przy konsolidacji o charakterze gotówkowym nie występuje potrzeba zabezpieczania. Z tego względu jest ona relatywnie łatwo dostępna. Aby uzyskać gotówkowy kredyt konsolidacyjny, wystarczy tylko mieć odpowiednią zdolność kredytową.
Możliwość bezproblemowego pozyskania środków ma jednak pewne wady. Ze względu na brak zabezpieczenia finansowanie o charakterze gotówkowym z reguły jest nieco droższe. Dodatkowo takie rozwiązanie pozwala rozłożyć spłatę długów na maksymalnie 10 lat.
Znacznie dłuższy (nawet 30 lat) okres kredytowania można uzyskać w przypadku konsolidacji hipotecznej. Dzięki zastosowaniu zabezpieczenia w formie hipoteki na wolnej od jakichkolwiek obciążeń nieruchomości da się również pożyczyć od banku większe sumy. Wszystko dlatego, że maksymalna kwota powiązana jest z wartością zabezpieczenia.
Trzeba jednak pamiętać, że starania o hipoteczny kredyt konsolidacyjny są nieco bardziej pracochłonne i wymagają większej liczby kroków formalnych niż przy wsparciu gotówkowym. Dodatkowym minusem tego rozwiązania jest to, że nieruchomość zostaje obciążona ryzykiem przejęcia w razie problemów ze spłatą zobowiązania.