Marzenie o własnym domu można zrealizować w różny sposób – albo kupując już wzniesiony budynek, albo budując go od podstaw według wybranego projektu. To drugie rozwiązanie jest znacznie bardziej skomplikowane i wymaga czasu. Pomimo to rocznie decyduje się na niego około 90 tysięcy Polaków, bo właśnie tyle mniej więcej wydawanych jest pozwoleń na budowę budynków jednorodzinnych. Aby sfinansować inwestycję, wiele osób zaciąga na ten cel kredyt hipoteczny na dom, który pomimo wielu formalności i specyficznych wymagań okazuje się często korzystnym rozwiązaniem.
Kredyt hipoteczny na budowę domu – na czym polega?
Chcąc sfinansować prace budowlane związane ze wzniesieniem budynku od podstaw, trzeba w banku zaciągnąć kredyt hipoteczny na dom przeznaczony specjalnie na taki cel. Ze względu na swoją specyfikę różni się on od kredytu na mieszkanie pod wieloma względami. Do jego charakterystycznych warunków należy zaliczyć:
· Konieczność posiadania działki budowlanej - jest to warunek ubiegania się o kredyt na budowę domu. Zazwyczaj działka może być wkładem własnym, o ile ma odpowiednią wartość (minimum 20% wartości inwestycji). Zakup działki można też sfinansować normalnym kredytem hipotecznym.
· Kwota kredytu ustalana jest na podstawie kosztów budowy – ale na wysokość finansowania wpływ ma również wysokość wkładu własnego i zdolność kredytowa.
· Kredyt wypłacany jest w transzach – pierwszą otrzymuje się po podpisaniu umowy, natomiast następne po zakończeniu kolejnych etapów budowy.
· W czasie budowy domu można spłacać jedynie odsetki od wypłaconej kwoty kredytu – raty zawierające również część kapitałową można rozpocząć spłacać dopiero po wypłacie wszystkich transz.
Wypłata transz może trwać maksymalnie przez 36 miesięcy – taki okres banki przewidują na wybudowanie domu, licząc od dnia uzyskania pozwolenia na budowę. Jeżeli planujesz zakończyć inwestycję wcześniej, wystarczy że zaznaczysz to we wniosku, a bank dostosuje do tego okresu harmonogram wypłaty kolejnych puli środków.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny na dom?
Jeżeli przeraża Cię długi i niełatwy proces budowy domu, to niestety uzyskanie na ten cel finansowania z banku niestety również nie należy do najprostszych. Droga do uzyskania kredytu hipotecznego na dom jest dość długa i wymaga dopełnienia wielu formalności.
Sprawdź swoje możliwości i wybierz korzystną ofertę
Na początku musisz sprawdzić, czy w ogóle stać się na zaciągnięcie zobowiązania w danej wysokości. Możesz w tym celu skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej online, dzięki któremu dowiesz się, o jaką kwotę możesz wnioskować.Zakładając, że masz już działkę, możesz przystąpić do ubiegania się o finansowanie. Wcześniej jednak wybierz najlepszy kredyt hipoteczny na dom – kalkulator lub ranking takich produktów dostępny w Internecie pomoże Ci sprawdzić, który bank ma aktualnie najkorzystniejszą (czyli najtańszą) ofertę.
Złóż wniosek i niezbędne dokumenty
Wraz z wnioskiem musisz dostarczyć do banku szereg dokumentów. Każda instytucja może mieć w tej kwestii nieco inne oczekiwania. Najczęściej jednak wymagane są:
· dokument potwierdzający dochody (np. zaświadczenie od pracodawcy o zarobkach),
· numer księgi wieczystej działki budowlanej, wypis z rejestru gruntów, kopia mapy ewidencyjnej itp.,
· decyzja o pozwoleniu na budowę,
· kosztorys budowlany,
· plan użytkowy budynku.
Bank wymaga również wyceny nieruchomości. Zwykle można dostarczyć swój własny operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę. Można też skorzystać z pomocy banku, który za usługę pobierze dodatkową opłatę.
Na decyzję kredytową poczekasz nawet kilka tygodni. Jeśli będzie pozytywna, będziesz mieć od 30 do nawet 90 dni na podpisanie umowy – to odpowiedni czas na dokładne zapoznanie się z warunkami i przemyślenie decyzji o zaciągnięciu zobowiązania.
Czy warto wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu?
Jak każdy produkt finansowy, także kredyt hipoteczny na dom ma swoje zalety i wady. Do plusów tego rozwiązania z pewnością należy zaliczyć samą możliwość sfinansowania budowy wymarzonego domu bez posiadania na cel oszczędności. Mając działkę o odpowiedniej wartości, nawet nie trzeba mieć gotówki na wkład własny. Zaletą jest też również możliwość rozłożenia spłaty zobowiązania nawet na 30 lat i to, że dopóki trwa budowa domu, można spłacać wyłącznie odsetki.Jeśli chodzi o minusy kredytu na budowę domu, to bez wątpienia należy do nich sam proces wnioskowania, który wymaga poświęcenia sporej ilości czasu na zdobycie wszystkich dokumentów. Wadą jest również wypłata kredytu w transzach – uzyskanie każdej kolejnej sumy środków wymaga wykonania wszystkich prac zgodnie z planem, co może okazać się problematyczne, jeśli trafisz na kiepską ekipę budowlaną. Niestety bank może wstrzymać wypłatę kolejnej transzy także z powodu niewłaściwego wykorzystania środków z poprzedniej puli.
Z pewnością zaciągnięcie zobowiązania na budowę wymarzonego domu to korzystne rozwiązanie pod warunkiem, że wybierze się najlepszy kredyt hipoteczny oraz przyjazny bank, który okaże się pomocny w dopełnieniu wszystkich formalności - zarówno podczas wnioskowania, jak i późniejszego procesu finansowania kolejnych etapów inwestycji.
